好车贷妙招教你做好家庭CFO推行理性理财新观念

统计数据显示，今年8月份的CPI(消费价格指数)同比上涨2%，高于一年期银行存款利率——目前一年期存款基准利率为1.75%。也就是说，如果今天你存进银行10万块钱，一年后账户本息收入合计为101750元。假设未来一年物价上涨与8月份持平，维持在2%左右不变，那么，目前10万元的购买力在未来一年后需要现金102000元。也就是说，一年后，存银行的钱实际购买力亏了250。有业内证券分析师认为，在经济内生动力不足的情况下，政策将根据需要为“稳增长”保驾护航，如果有需要央行还会继续降息，负利率有可能成为未来一段时间的常态。

作为家庭CFO(首席财务官)，如果你的理财技能还仅仅停留在把钱存在银行，很抱歉，你的实际家庭财富在缩水。那么，负利率时代，如何才能做好家庭CFO呢?好车贷为你准备了几种很好的方法。

首先，针对家庭资产负债状况，进行一次全面的分析和总结。如何区分“资产”与“负债”呢?在投资理财圣经《穷爸爸富爸爸》一书中，作者罗伯特·T·清崎提出，资产是为你创造收入的事物;而负债则是从你口袋里向外掏钱的事物。因此，你的收入并不是你的资产。在日常生活中，很多拥有高收入的人群过着“老鼠赛跑”式的高负债生活——他们的收入确实很高，然而，不幸地是他们的负债，比如住房抵押贷款，消费贷款，汽车贷款，信用卡账单很快吞噬了他们的收入，于是，他们不得不为日益膨胀的消费欲而疲于奔命。因此，要想跳出这个不断恶性循环的怪圈，作为家庭CFO需要确保收入要远高于支出，与此同时，利用剩余收入购置更多的良性资产，从而走上财富积累的轨道。完成针对家庭资产负债状况的分析和总结后，家庭CFO需要结合家庭收入情况、风险承受能力、时间精力投入状况设定家庭理财的中远期目标，包括每个阶段的财务需求以及分阶段实施的财务计划。

其次，合理的划分储蓄、投资、消费的比例。根据犹太人的致富理财理论，收入划分为三份，其中三分之一用于储蓄，三分之一用于投资，三分之一用于花费。那么问题来了，负利率时代如何筛选各类投资方式呢?

在过去，家庭CFO理财方式无非就是“房地产市场、股市、银行存款”三把斧。如今，互联网金融时代理财手段更加多元化。针对流动性要求较高的一部分资金，家庭CFO可以采用宝宝类货币基金型产品替代银行储蓄。货币基金年化3.2-5%的收益率跑赢2%的通货膨胀率还是不成问题。特别部分薪金宝等理财产品已经实现刷卡消费、ATM机上取现，T+0实时交易，随时存取等功能，便捷性已经不输活期存款。

除了宝宝类货币基金，近两年迅速串红的P2P产品也是不错的选择之一。截止2015年8月P2P网贷行业整体成交量为974.63亿元，是去年同期的4倍左右。更让人欣慰的是，目前，P2P产品的平均年化收益率为12.98%。当然，如何甄选靠谱的P2P平台也是一门学问，不小心撞上一个问题平台，那就是得不偿失了。一般类似于像好车贷这样的平台都有如下几个共同的特点：都具有规范化运营的模式、资质良好通过层层审核的产品。完善的风控和征信体系、大量的数据库积累和分析模式以及银行和第三方支付的资金托管等等。而且为了避免踩雷，P2P平台往往会建议投资者多加注意平台的动向，不能一味贪图高收益而抱着侥幸心理前去投资。当然随着国家对于P2P平台的监管措施逐渐落地，相信未来的P2P平台会是一个最好的理财选择。

另外，如果家庭想选择长期投资工具可以选择基金定投的方式。尽管短期内基金定投的优势不明显，但是长期持有一段时间，收益率毫无疑问可以跑赢通胀，甚至部分产品的收益率未必会逊色于P2P产品。值得一提的是，部分基金为股票型基金，与资本市场关联性显著，投资人需要根据二级市场走势，合理把握申购及赎回的时间，以免因为资本市场的波动带来不必要的损失。

当然，家庭资产配置中还需要配置一定比例的保险产品，以规避因意外及重大疾病对家庭财务状况构成重大冲击。建议以单纯保障类保险产品为主，并配一定比例的意外险和重大疾病险。按照通常状况，每年的保费支出基本相当于年收入10%即可。考虑到近期人民币汇率、利率持续走低，结合家庭实际的情况，配置一定比例的美金或美元资产也是不错的选择之一。

第三，多积累投资理财小技巧。比如理财经验需要一个不断积累的过程，每一种新的互联网理财手段刚刚出现时，建议诸位家庭CFO采取“小额资金试用法”，不断地积累、总结、尝试。再比如“把鸡蛋放在不同的篮子中”，针对个人风险偏好，做好投资组合管理，分散投资。还有需要做好风险控制，有些互联网理财产品的收益率虽然极具诱惑力，但还是要考虑安全问题，严格控制风险，做好平台及产品的仔细甄选。

身为家庭的财务官除了需要规划好家庭投资理财计划，还需要制定科学合理的家庭消费计划。在负利率时代，好车贷提倡老百姓(603883,股吧)应该养成良性消费的习惯，在能够保证日常开支以及各种生活保障的前提下，有效的良性消费不仅不会造成财富上的挥霍，反而会加强家庭财富的流动性，从而使得家庭财务处于一个非常健康的状态。

（责任编辑：HN666）

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